Porovnání hypoték: 4 kritéria pro výběr té nejlepší

Spíše než porovnání úrokových sazeb hypoték věnujte pozornost RPSN.

Chystáte se do banky pro hypotéku? V dnešní době působí na trhu desítky bank a institucí, které se snaží své produkty prodat. Pro to, abyste vybrali ten nejvýhodnější úvěr pro své bydlení, musíte se jejich nabídkou statečně prodrat.

To, jakou hypotéku si vyberete, ovlivní, kolik za ni ve výsledku zaplatíte. Na co koukat a jaká jsou nejdůležitější kritéria při porovnání hypoték? Pojďme se na to společně podívat.

1.  Druhy hypoték: účelová vs. americká

V České republice rozlišujeme několik druhů hypoték, a to klasickou, tzv. účelovou hypotéku, a neúčelovou hypotéku. Ta je často také označovaná jako americká hypotéka. 

Účelová hypotéka je nejčastějším typem v tuzemsku. Banka tuto hypotéku poskytuje za účelem rekonstrukce, stavby či koupi nemovitosti. Úvěr je zajištěn nemovitostí.

Pokud si vezmete americkou hypotéku, banku v tomto případě nezajímá, na co půjčené peníze využijete. Úvěr je stejně jako u účelové hypotéky zajištěn nemovitostí, peníze ovšem můžete využít na nové auto či podnikání. A právě proto je americká hypotéka o něco dražší, než hypotéka klasická.

2.  Porovnání ceny hypotéky

Nejdůležitější otázka při výběru hypotéky je – kolik to bude stát? Faktorů, které finální cenu hypotéky ovlivňují, je mnoho. Patří mezi ně například:

  • Úrokové sazby,
  • poplatky a případné penále,
  • LTV,
  • bonita žadatele.

Porovnání úrokových sazeb hypoték je první věc, na kterou žadatelé o hypotéky koukají. Ještě důležitější je však zaměřit se i na ukazatel RPSN. Ten udává procentuální podíl celkových nákladů na hypoteční úvěr. Nižší úroková sazba, se kterou se může zdát, že  banka drtí svou konkurenci, nemusí automaticky znamenat levnější hypotéku.

Abyste měli přehled, na kolik vás hypotéka může přijít, spočítejte si splátky v jednoduché kalkulačce.

3.  Podmínky schválení hypotéky

Od dubna 2022 Česká národní banka zpřísnila podmínky pro poskytování hypoték. Podmínky hypoték můžeme rozdělit dle věkových skupin – mladí žadatelé do 36 let a ostatní nad 36 let. Pokud jste o nových podmínkách ještě neslyšeli, tady jsou:

  • LTV udává, kolik % z ceny nemovitosti banka žadateli může poskytnout.
    Pro mladší 36 let se jedná o 90 % ceny nemovitosti, pro starší 36 let jen 80 %.

  • DTI nastavuje hranici maximálního možného zadlužení.
    Mladší 36 let si mohou půjčit maximálně 9,5násobek čistého ročního příjmu. V případě žadatelů starších 36 let je to jen 8,5násobek.

  • DTSI vyjadřuje maximální možnou měsíční částku, kterou můžete bance splácet.

Žadatelé do 36 let mohou splácet maximálně 50 % čistého měsíčního příjmu, starší 36 let jen 45 %.


Každá banka může mít své vlastní individuální požadavky, díky kterým vám případně nabídne lepší podmínky. Nezapomeňte se proto o nich svého hypotečního specialisty informovat. Pomůže vám to ve srovnání nabídek.

4.  Porovnání úrokových sazeb hypoték

U hypotečních úvěrů se můžete setkat s úrokovou sazbou:

  • Fixní,
  • variabilní.


V případě fixní úrokové sazby se její výše po smluvně dohodnutou dobu nemění. Tento jev můžete znát pod pojmem fixace. Výhodou může být možnost dobrého finanční plánování, protože každou splátku platíte ve stejné výši po jasně stanovenou dobu.

V Českých bankách můžete využít fixaci na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let.

Variabilní úroková sazba se řídí dle tzv. PRIBORU. Ten je, jednoduše řečeno, průměrná úroková sazba, za kterou si banky půjčují mezi sebou. Tato úroková sazba je proměnlivá, proto každý měsíc očekávejte jinou splátku.

 

 

Podobné články...

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.